Uw hypotheek vervroegd aflossen.. Een verstandige keuze?

Zit u vast aan uw hypotheek of gaat u deze nu aflossen? Steeds meer mensen lossen hun hypotheek vervroegd af. Vorig jaar ontvingen banken 20 tot 50 % meer geld aan hypotheekaflossingen dan in 2011. En dit jaar blijkt bij de 3 grootste banken zelfs al 40 tot 50 % extra afgelost te zijn. Maar is het slim om uw hypotheek vervroegd af te lossen? U kunt uw spaargeld namelijk maar één keer uitgeven. En spaargeld weg betekent meestal ook uw financiële buffer weg. Misschien toch maar eerst goed advies inwinnen?

Sparen

U bent, als trots huiseigenaar, misschien al jaren bezig met het aflossen van uw hypotheek. Stel dat u op dit moment een vermogen vrij beschikbaar heeft van €50.000 euro. Een flink bedrag. U kunt dit bedrag op uw spaarrekening laten staan of gebruiken om uw hypotheek (gedeeltelijk) aflossen. Wat als dit bedrag op uw spaarrekening blijft staan? Stel, u ontvangt jaarlijks 2% spaarrente (1000 euro). Maar u betaalt natuurlijk ook belasting over uw spaargeld. U heeft vrijstelling van deze belasting over ruim 20.000 euro (box 3). Dus voor het rekengemak stellen we dat u 1.2 % belasting betaalt over de andere 30.000 euro (360 euro). Dit betekent dat u 640 euro overhoudt.

Hypotheek aflossen

Wat als u met het bedrag uw hypotheek vervroegd wilt aflossen? Dan moet u eerst kijken wat de jaarlijkse kosten zijn aan hypotheekrente. Stel, u betaalt   5% rente. Dit komt neer op een bedrag van € 2.500,- per jaar. Daarvan krijgt u ongeveer € 1.050,- terug van de belastingdienst (hypotheekrenteaftrek). Dan betaalt u netto dus € 1.450,- per jaar voor uw hypotheek. Is het voordeliger om uw hypotheek af te lossen of levert het meer op om te sparen?

Besparing

Als u ervoor kiest u hypotheek in één keer (gedeeltelijk) af te lossen, dan ontvangt u geen spaarrente meer (640 euro). Aan de andere kant hoeft u ook geen rente meer te betalen over uw hypotheek, dit scheelt u € 1450,- per jaar. U bespaart hiermee jaarlijks € 810,-.

Kan ik boetevrij mijn hypotheek eerder aflossen?

Dat hangt af van uw hypotheek en uw persoonlijke situatie. Meestal kunt u slechts 10% van de oorspronkelijke hypotheek in één keer aflossen. Wilt u uw hele hypotheek aflossen? Dat kan in sommige gevallen. Bijvoorbeeld als u een variabele rente heeft of als uw rentevaste periode afloopt. 

Persoonlijk advies

In ieder geval is het aan te raden om eerst gedegen advies in te winnen bij specialisten. Zij kunnen de vraag beantwoorden of het in uw geval verstandig is om uw hypotheek (gedeeltelijk) af te lossen.