Veel vraag naar variabele hypotheken
Er is een run op hypotheken met een korte rentevaste termijn. Bij ruim 27 procent van alle afgesloten hypotheken werd in augustus 2009 gekozen voor een variabele of één jaar vaste rente. Dit is een verdubbeling ten opzichte van een maand eerder. De populariteit is ontstaan doordat deze rente meer dan een procent omlaag is gegaan sinds eind 2008 terwijl bij een rentevaste termijn vanaf vijf jaar of langer juist de angst bestaat dat de rente op termijn kan gaan stijgen. De lage lasten van de variabele hypotheek zijn dus een pluspunt. Echter, dezelfde variabele rente brengt ook onzekerheden met zich mee.
In november 2008 bedroeg de laagste variabele hypotheekrente 4,85%. Eind 2008 daalde dit percentage naar 4,12. Sinds die tijd is het nog harder gegaan en daalde de variabele hypotheekrente tot op het huidige lage niveau van 2,9%. Eind vorig jaar bedroeg de laagste rente voor hypotheken met een rentevaste termijn van één jaar 5,05 %. Dit percentage is inmiddels ook fors gedaald en uitgekomen op 3,85.
Zoals de lange hypotheekrente is gebaseerd op de kapitaalmarktrente (het tarief waarop overheden elkaar geld lenen) is de korte hypotheekrente gebaseerd op het Euribortarief. Dit laatste is het tarief waartegen banken elkaar geld lenen met een looptijd. Het driemaands-tarief wordt meestal als basis genomen voor de variabele hypotheekrente en bedraagt vandaag 0,73%. Bij zowel lange als korte rente geldt: banken rekenen een bepaalde opslag op deze marktrente door aan hun klanten. De laagste opslag op dit moment ligt op ruim 2%. Echter, er zijn banken die het variabele tarief met 4% opslaan! De banken zijn klaarblijkelijk ook op dit punt op zoek naar compensatie voor eerder geleden verliezen.
Vrijwel geen enkele bank oppert de mogelijkheden om volledig variabel te lenen. Aangezien de lasten van de betaler daardoor flink variëren, brengt dit ook onzekerheid voor de bank met zich mee. Daarom wordt vaak maximaal 50% van de hypothecaire lening tegen een variabele rente geleend. De lage rente betekent overigens niet dat de ontvanger een extra hoge leensom kan bemachtigen. Bij hypotheken met een looptijd korter dan tien jaar rekent de bank met een vastgestelde rente. Deze rente ligt sinds juli 2009 op 5,8%.
In de voorwaarden van hypotheken met een variabele rente is het opletten geblazen. Met name de opslag die banken kunnen rekenen op het percentage van de geldmarktrente, is iets waaraan personen extra aandacht aan dienen te besteden. Sommige banken hebben namelijk een constructie waarin ze vrij zijn om deze opslag te berekenen; iets waar op dit moment fors misbruik van wordt gemaakt. Andere banken verbinden zich door middel van een vast percentage aan het tarief op de geldmarktrente. Deze situatie is aanzienlijk veiliger. Je weet daarmee immers precies waar je aan toe bent.
