Uitgebreide informatie

De hypotheekmarkt biedt een enorm aantal hypotheekvormen, aangeboden door verschillende banken en verzekeraars, waarbij deze hypotheken steeds weer een andere naam hebben. Uit dit veelvoud aan mogelijkheden, dient u een verantwoorde keuze te maken. Dit is voor een leek vaak nogal lastig. U kunt hiervoor natuurlijk zelf een adviseur zoeken. Ook Academica kan u hiermee van dienst zijn.

Indien u echter zelf mee wilt beslissen, dient u op drie terreinen een aantal vragen te beantwoorden: rente, looptijd en aflossing. Klik op één van de onderstaande begrippen om direct naar het betreffende gedeelte op deze pagina te gaan:

• Rente
• Looptijd
• Aflossing
  
  

Rente
De door u te betalen rente is afhankelijk van de volgende vier factoren:

• Krijgt u wel of geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
  Dit is het geval als uw hypotheeksom minder bedraagt dan € 350.000,-. Met NHG krijgt u doorgaans 0,2% tot 0,5% rentekorting. Bovendien wordt in sommige problematische gevallen de lening voor u afgelost;
• De hoogte van de hypotheeksom
  Als u geen NHG kunt verkrijgen, wordt het rentepercentage bepaald op basis van de verhouding tussen de hypotheeksom en de executiewaarde (waarde bij gedwongen verkoop) van de woning. Hoe hoger deze som is in relatie tot de waarde, hoe hoger de rente;
• De rentevaste periode
  Kiest u voor een lange vaste rente, ofwel: een lange periode waarin u maandelijks exact dezelfde maandlasten wilt hebben (tien, twintig of dertig jaar), dan betaalt u daar meer voor dan wanneer u kiest voor een korte rentevaste termijn (variabel, één, vijf of zes jaar);
• De hypotheekvorm
  Niet bij iedere hypotheekvorm betaalt u evenveel rente en aflossing. Welke vorm het meest geschikt is, hangt af van uw persoonlijke situatie en wensen.
• Banksparen
  
  

Looptijd
Besluit u om de hypotheek af te lossen, dan bent u daar een aantal jaar mee bezig. Standaard wordt hiervoor gerekend met een periode van 30 jaar maar deze periode kan desgewenst korter en in sommige gevallen ook langer zijn. Overigens bestaan er sinds enkele jaren ook hypotheken die volledig aflossingsvrij zijn. Hierbij wordt de hypotheek dus niet in een bepaalde periode (gedeeltelijk) afbetaald maar wordt deze afgelost middels de opbrengst van de woning.

Aflossing
In principe dient een hypotheeksom na 30 jaar afgelost te zijn. Hoewel deze aflossing niet altijd verplicht is, zijn de maatregelen hieromtrent sinds 2001 strenger dan voorheen. De rente op een hypotheek is namelijk slechts voor 30 jaar fiscaal aftrekbaar. Heeft men de hypotheek dan niet of slechts gedeeltelijk afgelost, dan kan de nog te betalen rente niet meer voor de belasting worden afgetrokken. Tot 2001 was deze periode nog onbeperkt.

Verschillende manieren van aflossen

• Lineair: in dit geval wordt de hypotheek in jaarlijks gelijkblijvende stukken afgelost. De hypotheekvorm is fiscaal onaantrekkelijk en de maandlasten zijn in de aanvangsfase zeer hoog;
• Annuïtair: in het eerste jaar van de looptijd van de hypotheek is slechts een zeer klein gedeelte (0,7%) van de hypothecaire maandlasten bestemd voor aflossing. De rest van de lasten gaat ‘op’ aan rente. Het dertigste jaar daarentegen, is 99,3% van de maandlast bestemd voor aflossing. Op de lange termijn is deze vorm van aflossing fiscaal onaantrekkelijk. 
• Hypotheken op levensverzekeringsbasis. Hiermee wordt de aflossingspremie bij elkaar ‘gespaard’ via sparen of beleggen. Deze aflossingswijze is fiscaal gezien het meest interessant. Deze aflossingsvormen worden derhalve uitgebreider besproken onder de kop hypotheekvormen.